湖南人大微信雙峰地處湖南幾何中心，縣域面積1715平方公里，現有人口95萬，轄16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個經濟開發(fā)區(qū)。全縣擁有9家銀行（其中地方法人金融機構兩家：縣農商行、雙峰滬農商村鎮(zhèn)銀行），13家保險公司（其中財險5家，壽險8家），兩家融資性擔保公司，一家小貸公司。全縣金融機構網點達108個，其中銀行業(yè)網點達91個，從業(yè)人員達3000多人。農村金融機構的主力軍是農業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行，滬農商村鎮(zhèn)銀行。三家“農”字頭金融機構服務網點，加上其他國有商業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行的分支機構，在農村營業(yè)網點超過80多家，均衡分布于所轄16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1個經開新區(qū)；各金融機構經營正常，內控規(guī)范，贏利能力逐年增強，初步形成了具有相當規(guī)模、經營良好、分工協作、功能基本齊全的農村金融組織體系。全縣金融生態(tài)良好，打擊和處置非法集資工作沒有大案要案發(fā)生，總體可控。
一、農村金融改革工作取得的成績
1、加強金融安全區(qū)建設。沒有好的金融生態(tài)環(huán)境，金融服務無從談起，歷屆縣委、縣政府十分重視“金融安全區(qū)”建設，全力支持金融改革發(fā)展，創(chuàng)造了良好的金融生態(tài)環(huán)境。為防范金融風險、維護金融債權，我縣于2005年、2011年先后2次開展全縣性的清收金融機構不良貸款專項行動，共收回不良貸款本息合計1.8億元。全社會的信用、金融安全意識明顯增強，金融機構運行穩(wěn)健。金融機構存貸雙增、信貸資產質量和經營效益不斷提高。至2015年6月末，雙峰金融機構存款余額201.4億元，比年初增長9.13%。貸款余額68.16億元，新增貸款8.63億元，比年初增長14.5%，增幅全市第一。保險收入3.41億元，同比增加0.79億元，增幅30.15%；理賠和給付0.95億元，同比增加0.11億元，增幅13.1%。隨著金融安全區(qū)工作的不斷深入，我縣信用環(huán)境的不斷改善，金融信貸投入逐年加大，有力地推動了縣域經濟的快速發(fā)展。
2、引進上海農商行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。積極引進由上海農商行在我縣發(fā)起組建的雙峰滬農商村鎮(zhèn)銀行。滬農商村鎮(zhèn)銀行深入挖掘“三農”市場、下沉服務。截至2014年，滬農商村鎮(zhèn)銀行已成功向農機生產銷售、農資銷售公司、農民合作社、家庭農場、養(yǎng)殖專業(yè)戶、園林苗圃等客戶發(fā)放貸款15068.5萬元。2014年5月底，“村鎮(zhèn)銀行進村鎮(zhèn)”走馬街鎮(zhèn)支行正式營業(yè)，到目前走馬街支行存款余額已突破億元。自滬農商村鎮(zhèn)銀行開辦以來，累計納稅1811.91萬元，其中2014年，納稅919萬元，在全縣納稅大戶中排名第七，成為全縣名副其實的納稅大戶。實現稅后利潤1106萬元，資本回報率20.45%，在全國35家滬農商村鎮(zhèn)銀行中排名第五位。
3、舉全縣之力支持縣信用聯社改制組建農村商業(yè)銀行。2014年7月25日，雙峰農村商業(yè)銀行股份有限公司正式掛牌開業(yè)，這是婁底首家由農村信用聯社改制成立的股份制商業(yè)銀行。雙峰農村商業(yè)銀行注冊資金3億元，總行內設12個職能部門，下設47個支行、1個營業(yè)部，網點遍布全縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2015年6月底，全行正式在職員工481人，各項存款64.61億元，各項貸款余額34.42億元，存、貸規(guī)模居全縣金融機構之首；從2012年到目前，累計納稅9072.5萬元，其中2014年納稅4930萬元，在全縣納稅大戶中排名第 二。已成為農村金融主力軍與聯系農民的金融紐帶，在支持地方經濟社會發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重不可替代的作用。
4、完善擔保體系，籌建小貸公司。我縣掛牌成立的湖南聯邦興業(yè)投資擔保有限公司和湖南鵬潤擔保有限公司，充分發(fā)揮了融資擔保作用，開展融資業(yè)務。我縣惠民小額貸款公司，為規(guī)范民間資本運作和支持中小企業(yè)和“三農”融資提供更便捷、高效的服務?？h人民政府、縣財金辦引導擔保公司、小額貸款公司合規(guī)經營，更好地服務“三農”和中小微企業(yè)發(fā)展，提高擔保公司和小額貸款公司防范風險能力。目前，擔保公司為450家企業(yè)，累計擔保金額達17.92億元；小額貸款公司累計放貸2.54億元。
5、改善農村支付環(huán)境，創(chuàng)新農村金融服務。從2010年7月，縣農業(yè)銀行代理了全縣新農保、新農合、財政涉農補貼發(fā)放的“一卡通”業(yè)務，歷經五年時間，共設立助農取款服務點935個，累計布放“一卡通”機具1137臺，機具有效率86.5%，累計發(fā)行惠農卡105.7萬張（其中：社保IC卡58萬張），累計歸集和發(fā)放資金總量突破15億元，有效改善了農村支付環(huán)境?？h農商行、縣郵儲銀行多種形式做實涉農小貸，分別發(fā)放涉農貸款226110萬元、1800萬元。2014年，我縣是湖南省農村土地承包經營權抵押貸款首批試點地區(qū)之一，從試點實施、優(yōu)惠政策、資源配備等各層面密切聯動，全面鋪開了金融產品創(chuàng)新，確保了試點的順利推進?？h農商行發(fā)放能繁母豬抵押貸款10筆，金額460萬元，發(fā)放集體土地房屋抵押貸款2筆，金額75萬元，發(fā)放農村土地承包經營權抵押貸款1筆，金額40萬元。
二、存在問題
1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構依然薄弱。農業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，需要較為完善的農村金融機構體系。前些年，各國有商業(yè)銀行在集約化經營戰(zhàn)略的驅動下，基本上放棄和退出了廣大農村市場。近年來，作為主打“農”字號的農業(yè)銀行有營業(yè)網點10個（縣城網點3個、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點7個），仍有8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農行營業(yè)網點，網點覆蓋率低。而農業(yè)銀行代理了全縣的新農保、新農合、涉農補貼“一卡通”業(yè)務，雖然設立助農取款服務點935個，惠農通機具1137臺，但部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有物理網點的現實困境也日益突顯。我縣大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍是農商行、郵儲銀行支行唱主角，加之缺乏ATM、POS機等基礎設施，薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構難撐服務“三農”大局。
2、農村金融服務功能不盡完善。目前農村金融機構的產品結構單一,品種稀少,主要經營“存貸匯”老三樣。農村金融機構在縣域能夠提供的服務產品較為單一，服務范圍過窄，創(chuàng)新滯后，較難適應多元化的資金需求，如投資理財、證券業(yè)務等都相當滯后。“三農”企業(yè)和個人融資籌資主要以民間借貸為主，同時存在較大風險，受非法集資誘騙等不利影響，反而致使廣大農民群眾利益受損。政策性農業(yè)保險的保障水平有待進一步提高，例如，水稻保險目前的保額360元/畝，能繁母豬的保額1000元/頭，基本只承擔了相應的物化成本，對農民保障有限，群眾對“三農”保險參與積極性不高。
3、新型農村金融機構表現出水土不服?？h滬農商村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快，但也存著儲蓄存款少（沒有歷史根基和社會影響，在爭取涉農的新農合資金結算賬戶等業(yè)務比較國有商業(yè)銀行沒有優(yōu)勢，開辦業(yè)務準入門檻較高，使村鎮(zhèn)銀行吸收存款的渠道受限），信譽積累薄、客戶認同度低，沒有穩(wěn)定的客戶群體等問題，設立地點以縣城為主，沒有真正輻射至村鎮(zhèn)。小貸公司的建立，有效緩解了農村中小企業(yè)、“三農”融資難問題,一定程度上遏制了民間非法借貸的蔓延；但小貸公司也面臨著法律地位不明確、融資杠桿率低、資金來源嚴重受限、專業(yè)管理人才不足、監(jiān)管難度大、不良貸款率攀升等問題。
4、“三農”貸款困難重重。財務制度不健全、借貸混亂。大部分種植養(yǎng)殖公司是家庭模式，沒有系統(tǒng)的財務制度。部分農業(yè)合作社民間借貸比較常見，拖欠工資、農資款的情況也不少，銀行難以評估資產情況和財務狀況。抵抗風險能力差、流動性強。種植養(yǎng)殖業(yè)抵抗自然災害能力不強，遇到嚴重旱災、洪災、蟲災等，造成大面積失收或損害，就很可能喪失還款來源。土地流轉抵押貸款，農戶無法提供土地承包經營權證，權屬無法調查清楚，抵押物處置難度相當大。能繁母豬的流動情況較大，僅僅靠耳標碼登記無法履行真正意義的抵押擔保。投資周期長，盲目性大。農業(yè)經營周期較長，前期資金投入較大，如果借款人不按市場規(guī)律、自然環(huán)境條件、自身經濟實力等辦事，盲目擴大種養(yǎng)植，完全依賴于國家對農業(yè)開發(fā)項目資金投入和銀信部門的貸款支持，一旦后續(xù)資金跟不上，不但還貸困難甚至難以為繼。
三、建議
1、進一步推進各金融機構布點到鎮(zhèn)村?？h域銀行只有下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，才能真正服務好“三農”。如農業(yè)銀行由于歷史原因撤銷了在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網點，現在“收復失地”恰逢其時，在承擔“一卡通”業(yè)務中，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村沒有營業(yè)網點和ATM、POS機等自助終端的困境十分明顯，老百姓也對查詢、收費很不適應，叫苦不迭。如作為新型金融機構--滬農商村鎮(zhèn)銀行只有走馬街鎮(zhèn)一家支行，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有布點，村鎮(zhèn)銀行要帶頭農村金融發(fā)展，加快到鎮(zhèn)、到村的布局，以小為特點，改善服務質量，服務三農，讓廣大農民朋友足出不村、足不出鎮(zhèn)就能享受到很好的金融服務。
2、加快推進農村金融改革步伐。目前我縣農商行已經改制到位，但改革仍不徹底，在成功改制農商行后不良資產率控制在2%以內，現階段更要加強內部管控，嚴控不良資產反彈，提高管理水平，打造真正意義上的現代銀行。繼續(xù)立足“三農”，樹立“大農業(yè)”觀念，充分發(fā)揮農商行聯系面廣、人熟地熟的優(yōu)勢，緊盯大戶，滿足農民多層次的金融需求。加快推進農村保險改革，提高各級財政對農業(yè)保險的補貼力度，提升保險經辦隊伍的整體素質，提高保險經辦服務水平，積極尋找保險與“三農”相關業(yè)務的契合點，立足服務農村，服務民生。適當提高農業(yè)保險額度，如能繁母豬保額由1000元/年提高至2000元/年，提高農民參保積極性，同時做好農村小額人身保險、農房保險，農村居民家庭財產險，農村“五小車輛”保險、老年人保險等業(yè)務，更好地服務“三農”。
3、積極化解規(guī)范民間融資風險。我縣作為農業(yè)大縣，傳統(tǒng)的農耕文化，農民群眾儲蓄意識強，但風險意識淺。而民間融資和非法集資隱蔽性強、迷惑性大，且有較強從眾心理，有時一個村，多個村甚至于半個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的群眾都會跟風參與。一旦出現借貸人資金鏈斷裂或跑路現象，將致使農民朋友利益受損，加上部分群眾承受能力極為脆弱，容易情緒化，給社會穩(wěn)定造成了較大影響。當務之急，就是從多方面、多渠道加強對群眾的教育、以案說法，形成“非法集資、人人喊打”局面，斬斷非法集資伸向農村地區(qū)的黑手。
4、進一步規(guī)范放開農民抵押物。 2014年中央一號文件指出，“允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資”，并要求有關部門抓緊研究提出規(guī)范的實施辦法，建立配套的抵押資產處置機制，推動修改相關法律法規(guī)。建議加快這方面法律制度配套，在法律層面規(guī)范對農村集體土地上的房屋、能繁母豬、農村土地承包經營權等抵（質）押貸款擔保制度，使抵押物能真正做到政策支持、法律有據，規(guī)范有效。（責任編輯：劉舒尹）
來源：雙峰縣人大
作者：彭順國 朱前勝
編輯：redcloud